लेंडर बिज़नेस लोन की राशि कैसे तय करते हैं
बिज़नेस लेंडर आपकी घोषित आय और आपके बिज़नेस में आने-जाने वाले नकद को देखते हैं। यह कैलकुलेटर प्रोप्राइटरों, पार्टनरों और स्वरोज़गार पेशेवरों के लिए बना है। यह इनमें से हर सीमा निकालता है और सबसे कम वाली लेता है।
- भुगतान क्षमता। आपके ITR पर आधारित: सालाना मुनाफ़ा और मूल्यह्रास, 12 से भाग, साथ में अन्य नियमित आय का आधा। फिर मौजूदा EMI घटाई जाती है।
- टर्नओवर सीमा। अनसिक्योर्ड लोन के लिए सालाना टर्नओवर का 25%, और प्रॉपर्टी या FD के साथ वाले लोन के लिए 40%।
- बैंक बैलेंस। अगर आप अपना औसत बैंक बैलेंस (ABB) दर्ज करते हैं, तो नई EMI उससे ज़्यादा नहीं होनी चाहिए।
- सिक्योरिटी या अधिकतम सीमा। सिक्योर्ड लोन के लिए कोलैटरल मूल्य का 70% और ₹5 करोड़ तक, या अनसिक्योर्ड लोन के लिए कुल ₹75 लाख की सीमा।
ITR आय इतनी ज़रूरी क्यों है
मूल्यह्रास वापस जोड़ा जाता है क्योंकि यह खाते का खर्च है, बिज़नेस से बाहर जाने वाला नकद नहीं। अच्छी बिक्री लेकिन बहुत कम घोषित मुनाफ़े वाले बिज़नेस को अक्सर उसके टर्नओवर के मुकाबले काफ़ी छोटा लोन मिलता है, क्योंकि भुगतान की सीमा पहले लागू होती है। इसी कारण एक जैसे टर्नओवर वाले दो बिज़नेस को बहुत अलग राशि मिल सकती है।
उदाहरण
हर उदाहरण में CIBIL स्कोर 750 या उससे ऊपर और कोई मौजूदा EMI न होना माना गया है। इसमें कैलकुलेटर की अनुमानित दरें ली गई हैं: अनसिक्योर्ड लोन पर 14% और सिक्योर्ड लोन पर 10.5%।
| बिज़नेस | लोन का प्रकार | संभावित सीमा | क्या तय करता है |
|---|---|---|---|
| ₹6 लाख मुनाफ़ा, ₹50 लाख टर्नओवर | अनसिक्योर्ड, 5 साल | ₹11.81 लाख | भुगतान क्षमता |
| ₹13.5 लाख मुनाफ़ा और मूल्यह्रास, ₹1.2 करोड़ टर्नओवर | अनसिक्योर्ड, 3 साल | ₹21.39 लाख | भुगतान क्षमता |
| वही बिज़नेस | अनसिक्योर्ड, 5 साल | ₹30 लाख | 25% की टर्नओवर सीमा |
| वही बिज़नेस, ₹80 लाख का कोलैटरल | सिक्योर्ड, 10 साल | ₹48 लाख | 40% की टर्नओवर सीमा |
आखिरी तीन पंक्तियाँ दिखाती हैं कि लोन का ढाँचा कितना मायने रखता है। अवधि बढ़ाने और सिक्योरिटी देने से वही बिज़नेस लगभग ₹21 लाख से ₹48 लाख तक पहुँचता है। ज़ाहिर है, सिक्योर्ड लोन न चुका पाने पर आपकी प्रॉपर्टी जोखिम में पड़ती है।
बिज़नेस लोन की पात्रता जाँच
- उम्र: कम से कम 23 साल, और लोन 65 की उम्र तक खत्म होना चाहिए।
- बिज़नेस की अवधि: 3 साल या ज़्यादा बेहतर है। कुछ NBFC 2 साल स्वीकार करते हैं, जबकि 2 साल से कम पर आमतौर पर असफलता मिलती है।
- टर्नओवर: कम से कम ₹12 लाख सालाना।
- ITR आय: मुनाफ़े और मूल्यह्रास में कम से कम ₹3 लाख सालाना, और 2 साल के दाखिल रिटर्न।
- GST: लोन के लिए रजिस्ट्रेशन हमेशा ज़रूरी नहीं, लेकिन लेंडर अक्सर बिक्री जाँचने के लिए GST रिटर्न देखते हैं।
- CIBIL स्कोर: 650 से कम पर अनसिक्योर्ड लोन में आमतौर पर असफलता मिलती है। सिक्योर्ड लोन ज़्यादा दर पर 600 से संभव हो सकता है। लेंडर बिज़नेस का अपना क्रेडिट रिकॉर्ड भी देख सकते हैं।
- लोन का आकार: कैलकुलेटर सबसे छोटे सामान्य बिज़नेस लोन के लिए ₹1 लाख और सबसे बड़े के लिए ₹5 करोड़ लेता है।
औसत बैंक बैलेंस क्या है?
ABB आमतौर पर तय तारीखों, जैसे हर महीने की 5, 15 और 25 तारीख के बैलेंस से निकाला जाता है, 6 से 12 महीनों के औसत के रूप में। इससे लेंडर देखते हैं कि खाते में सामान्यतः EMI लायक पैसा रहता है या नहीं। एक मुख्य खाते से नियमित लेन-देन करना और चेक बाउंस से बचना इसमें मदद करता है।
अपनी पात्रता कैसे सुधारें
- सारी बिक्री बैंक खाते से दिखाएँ। लेंडर वही गिन सकते हैं जिसकी जाँच कर सकें।
- ITR और GST रिटर्न समय पर दाखिल करें। लगातार दो साल के साफ़ रिटर्न से आकलन काफ़ी आसान हो जाता है।
- टर्नओवर सीमा रोक रही हो तो सिक्योरिटी पर विचार करें। कैलकुलेटर में सिक्योर्ड लोन पर ज़्यादा टर्नओवर सीमा, लंबी अवधि और कम दर मिलती है।
- भुगतान सीमा रोक रही हो तो लंबी अवधि चुनें। ऊपर के उदाहरण में 3 से 5 साल करने पर अनसिक्योर्ड सीमा ₹21.39 लाख से बढ़कर ₹30 लाख हो जाती है।
- पहले महँगे छोटी अवधि के कर्ज़ चुकाएँ। कम EMI से नए लोन की क्षमता बढ़ती है।
अगर आपके पास प्रॉपर्टी है तो प्रॉपर्टी पर लोन भी देख सकते हैं, या लोन पात्रता बढ़ाने की गाइड पढ़ें।