अस्वीकृति के बाद सबसे पहले क्या करें
- तुरंत कहीं और आवेदन न करें। हर औपचारिक आवेदन से एक हार्ड इन्क्वायरी जुड़ सकती है, और कई इन्क्वायरी से लग सकता है कि आपको क्रेडिट की बहुत ज़रूरत है।
- कारण पूछें। लेंडर अपनी नीति की हर बात शायद न बताएँ, लेकिन यह पूछना फ़ायदेमंद है कि कौन सी शर्त पूरी नहीं हुई।
- अपनी क्रेडिट रिपोर्ट जाँचें। गलत बैलेंस, अनजान लोन, चालू दिखते बंद खाते, और ऐसी देर से हुई अदायगी देखें जो आपकी नहीं है।
- अपने आँकड़े जाँचें। हमारा पात्रता कैलकुलेटर आम जाँच दिखाता है और बताता है कि कौन सी शायद पूरी नहीं हो रही। यह अनुमान है, किसी लेंडर का असली फ़ैसला नहीं, लेकिन शुरुआत के लिए उपयोगी है।
आम कारण
1. आपकी आय EMI के लिए पर्याप्त नहीं है
लेंडर सीमित करते हैं कि आपकी आय का कितना हिस्सा EMI में जा सकता है, जिसे FOIR कहते हैं। अगर मौजूदा EMI और कार्ड का बकाया इसका ज़्यादातर हिस्सा ले रहे हैं, तो आपका स्कोर कितना भी अच्छा हो, गुंजाइश कम बचती है।
क्या मदद करता है: छोटा लोन बंद करें, कार्ड का बकाया चुकाएँ, कम राशि या लंबी अवधि माँगें, या कमाने वाले सह-आवेदक को जोड़ें।
2. कम या अधूरा क्रेडिट स्कोर
अनसिक्योर्ड लोन के लिए 650 आम न्यूनतम है, और 750 या उससे ऊपर पर सबसे अच्छी दरें मिलती हैं। हर लोन के लिए स्कोर सीमा देखें। क्रेडिट इतिहास न होने पर कुछ लेंडर सतर्क रह सकते हैं या कम राशि दे सकते हैं।
क्या मदद करता है: समय पर भुगतान करें, कार्ड का उपयोग सीमा के लगभग 30% से कम रखें, गलतियों पर आपत्ति दर्ज करें, और इतिहास न हो तो सिक्योर्ड कार्ड से शुरू करें।
3. डिफ़ॉल्ट, सेटलमेंट या राइट-ऑफ़
हाल के डिफ़ॉल्ट से उबरना सबसे कठिन समस्याओं में से है, और "Settled" दिखने वाला खाता लेंडरों को बताता है कि पूरा भुगतान नहीं हुआ था।
क्या मदद करता है: जो हो सके चुकाएँ, खाता सही तरीके से बंद कराने के बारे में पूछें, नो ड्यूज़ सर्टिफ़िकेट लें, और देखें कि रिपोर्ट अपडेट हुई है। फिर साफ़ रिकॉर्ड बनाने के लिए समय दें।
4. हाल में बहुत ज़्यादा आवेदन
कम समय में कई आवेदन आर्थिक तनाव का संकेत लग सकते हैं, भले ही आप सिर्फ़ विकल्प देख रहे हों।
क्या मदद करता है: 3 से 6 महीने रुकें, फिर सोच-समझकर चुने गए एक लेंडर को आवेदन करें। कैलकुलेटर इस्तेमाल करना या अपनी रिपोर्ट देखना हार्ड इन्क्वायरी नहीं है।
5. नौकरी या बिज़नेस का इतिहास
लेंडर स्थिरता पसंद करते हैं। नौकरी में नए होना, बार-बार बदलना या बिज़नेस का नया होना आपके ख़िलाफ़ जा सकता है। कुछ लेंडर नियोक्ताओं को श्रेणियों में भी बाँटते हैं।
क्या मदद करता है: नियोक्ता के साथ 6 से 12 महीने, या रिटर्न के साथ बिज़नेस में 2 से 3 साल पूरे करें। आपका सैलरी अकाउंट वाला बैंक ज़्यादा लचीला हो सकता है।
6. आय या दस्तावेज़ों का मेल न खाना
आवेदन, सैलरी स्लिप, बैंक स्टेटमेंट और ITR में अंतर से फ़ाइल रुक सकती है। PAN और आधार में अलग नाम या जन्मतिथि से भी ऐसा हो सकता है।
क्या मदद करता है: पहले KYC का अंतर ठीक करें और देखें कि घोषित आय आपके रिकॉर्ड में दिखती है। दस्तावेज़ कभी न बदलें, क्योंकि इसके नतीजे अस्वीकृति से कहीं गंभीर हो सकते हैं।
7. उम्र और अवधि की सीमा
लोन आमतौर पर एक तय उम्र तक खत्म होना चाहिए। उस सीमा के पास अवधि घटती है, EMI बढ़ती है, और हो सकता है आप आय की जाँच पूरी न कर पाएँ।
क्या मदद करता है: कम उम्र के कमाने वाले सह-आवेदक को जोड़ें, या कम उधार लें।
8. प्रॉपर्टी या कार में समस्या
सिक्योर्ड लोन में उधारकर्ता के साथ संपत्ति की भी जाँच होती है। अस्पष्ट टाइटल, बिना मंज़ूरी का नक्शा या पुरानी कार से अस्वीकृति या छोटा लोन मिल सकता है।
क्या मदद करता है: दस्तावेज़ जल्दी जँचवाएँ, हो सके तो बड़ी बुकिंग राशि देने से पहले। अंतर की योजना के लिए होम लोन डाउन पेमेंट गाइड देखें।
अच्छे स्कोर के बावजूद अस्वीकृति?
ऊँचा CIBIL स्कोर दिखाता है कि आपने क्रेडिट कैसे सँभाला, लेकिन यह साबित नहीं करता कि आप नया लोन सँभाल सकते हैं। इसीलिए 780 स्कोर वाले को भी मना किया जा सकता है। आम कारण हैं ज़्यादा FOIR, हाल में बहुत आवेदन, लेंडर की नीति से बाहर की आय या नियोक्ता, या प्रॉपर्टी की समस्या। हर लेंडर के अपने नियम भी होते हैं, इसलिए दूसरा लेंडर अलग फ़ैसला कर सकता है।
दोबारा आवेदन से पहले
- असली कारण ठीक करें। उसी प्रोफ़ाइल से आवेदन करने पर शायद वही जवाब मिलेगा।
- एक उपयुक्त लेंडर चुनें। जिन बैंकों में आपका मुख्य खाता है, वे आपकी आय देख सकते हैं और उनके पास प्री-अप्रूव्ड ऑफ़र हो सकते हैं।
- उतना माँगें जितना प्रोफ़ाइल के लायक हो। सीमा के भीतर की छोटी माँग के मंज़ूर होने की संभावना ज़्यादा है।
- "गारंटीड मंज़ूरी" वाले ऑफ़र से बचें। पहले फ़ीस माँगने वालों से सावधान रहें, और दस्तावेज़ देने से पहले देखें कि लेंडर नियंत्रित है या नहीं।
प्रोफ़ाइल सुधारने के और तरीकों के लिए लोन पात्रता कैसे बढ़ाएँ पढ़ें।