लेंडर आपके पर्सनल लोन की राशि कैसे तय करते हैं
पर्सनल लोन के पीछे कोई सिक्योरिटी नहीं होती, इसलिए लेंडर पूरी तरह आपकी आय और भुगतान के रिकॉर्ड पर भरोसा करते हैं। असल में यह तीन सीमाओं पर आता है। इनमें से जो सबसे कम हो, वही आपकी संभावित लोन राशि बनती है।
- भुगतान क्षमता। लेंडर सभी EMI के लिए आपकी आय का एक तय हिस्सा मानते हैं, जिसे FOIR कहते हैं। इसमें से मौजूदा EMI घटाने पर जो बचता है, वही आपकी सबसे बड़ी नई EMI हो सकती है। कैलकुलेटर उस EMI को आपकी दर और अवधि के आधार पर लोन राशि में बदलता है।
- आय का गुणक। कई लेंडर लोन को आपकी मासिक आय के एक गुणक तक भी सीमित रखते हैं। यह कैलकुलेटर सरकारी, PSU, MNC और लिस्टेड कंपनी के कर्मचारियों के लिए 30 गुना, बड़ी निजी कंपनियों के लिए 24 गुना, और छोटी फ़र्मों व स्वरोज़गार के लिए 18 गुना लेता है।
- लोन की अधिकतम सीमा। यह कैलकुलेटर पर्सनल लोन के लिए कुल ₹40 लाख की सीमा लेता है।
आपकी सैलरी पर कितना मिल सकता है
ये अनुमान मानते हैं कि उधार लेने वाला 30 साल का है, CIBIL स्कोर 750 या उससे ऊपर है, मेट्रो शहर में बड़ी निजी कंपनी में काम करता है, कोई मौजूदा EMI नहीं है, और 5 साल के लिए कैलकुलेटर की अनुमानित 10.5% दर पर लोन ले रहा है।
| मासिक इन-हैंड सैलरी | संभावित लोन | EMI | सीमा का आधार |
|---|---|---|---|
| ₹25,000 | ₹4.65 लाख | ₹9,995 | 40% FOIR |
| ₹30,000 | ₹6.97 लाख | ₹14,981 | 50% FOIR |
| ₹40,000 | ₹9.30 लाख | ₹19,989 | 50% FOIR |
| ₹50,000 | ₹11.63 लाख | ₹24,997 | 50% FOIR |
| ₹75,000 | ₹18 लाख | ₹38,689 | सैलरी का 24 गुना |
| ₹1,00,000 | ₹24 लाख | ₹51,585 | सैलरी का 24 गुना |
मौजूदा देनदारियों से बड़ा फ़र्क पड़ता है। ₹50,000 की सैलरी पर, ₹10,000 की मौजूदा EMI और ₹40,000 का क्रेडिट कार्ड बकाया अनुमान को ₹11.63 लाख से घटाकर ₹6.04 लाख कर देता है।
पात्रता की बुनियादी जाँच
अच्छी आय भी इनमें से किसी जाँच में असफल होने की भरपाई नहीं कर सकती। कैलकुलेटर हर जाँच को ठीक, ध्यान दें या असफल के रूप में दिखाता है।
- उम्र: कम से कम 21 साल, और लोन नौकरीपेशा के लिए 60 या स्वरोज़गार के लिए 65 की उम्र तक खत्म होना चाहिए।
- न्यूनतम सैलरी: मेट्रो शहरों में ₹25,000 प्रति माह, टियर 1 शहरों में ₹20,000 और टियर 2 व 3 शहरों में ₹15,000।
- काम का इतिहास: कुल कम से कम 1 साल। मौजूदा नियोक्ता के साथ 6 महीने से कम होने पर अतिरिक्त जाँच हो सकती है।
- CIBIL स्कोर: 650 से कम होने पर इस तरह के लोन में आमतौर पर अस्वीकृति मिलती है।
- हाल के आवेदन: 6 महीने में 3 या उससे कम बेहतर हैं। सात या ज़्यादा आपके ख़िलाफ़ जा सकते हैं।
- भुगतान का इतिहास: पिछले 2 साल में डिफ़ॉल्ट, सेटलमेंट या राइट-ऑफ़ होने पर ज़्यादातर लेंडर अस्वीकार कर देते हैं।
स्वरोज़गार आवेदकों का आकलन सैलरी की जगह ITR आय पर होता है। उन्हें आमतौर पर मुनाफ़े और मूल्यह्रास में कम से कम ₹2.5 लाख सालाना, बिज़नेस में 3 साल और 2 साल के दाखिल रिटर्न चाहिए।
CIBIL स्कोर से राशि कैसे बदलती है
आपका स्कोर सिर्फ़ मंज़ूरी पर असर नहीं डालता। कम स्कोर पर आमतौर पर दर ज़्यादा होती है, और ज़्यादा दर पर उतनी ही EMI से छोटा लोन चुकता होता है। ₹50,000 की सैलरी और बाकी सब समान होने पर, कैलकुलेटर 750 या उससे ऊपर (10.5%) पर ₹11.63 लाख, 725 से 749 (12%) पर ₹11.23 लाख और 650 से 699 (17.5%) पर ₹9.95 लाख का अनुमान देता है। ये दरें अनुमान के लिए ली गई हैं, किसी लेंडर के कोटेशन नहीं हैं।
ज़्यादा राशि कैसे पाएँ
- पहले कार्ड का बकाया और छोटे लोन चुकाएँ। लेंडर कार्ड बैलेंस के 5% को मासिक देनदारी मानते हैं, इसलिए इसे चुकाने से सीधे भुगतान क्षमता खाली होती है।
- लंबी अवधि चुनें। लंबी अवधि में EMI कम होती है, इसलिए उसी आय पर बड़ा लोन मिल सकता है, हालाँकि कुल ब्याज ज़्यादा लगता है।
- अपने सैलरी अकाउंट वाले बैंक से शुरू करें। वह आपकी आय पहले से देख सकता है और उसके पास आपके लिए प्री-अप्रूव्ड ऑफ़र हो सकता है।
- एक साथ कई लेंडरों को आवेदन न करें। हर आवेदन से एक हार्ड इन्क्वायरी जुड़ती है, और कई इन्क्वायरी आपके ख़िलाफ़ जा सकती हैं।
लोन पात्रता बढ़ाने की पूरी गाइड पढ़ें, या FOIR कैलकुलेटर से अपना अनुपात जाँचें।