होम लोन पात्रता कैलकुलेटर इंडिया

दो सीमाएँ आपका होम लोन तय करती हैं

लेंडर आपको और प्रॉपर्टी को अलग-अलग देखता है। आपकी आय एक सीमा तय करती है और प्रॉपर्टी का मूल्य दूसरी। आपका संभावित लोन इन दोनों में से कम वाली राशि होती है, इसलिए न बड़ी सैलरी कम मूल्य की प्रॉपर्टी की सीमा पार कर सकती है, न महँगा घर मामूली आय की सीमा।

भुगतान क्षमता। लेंडर सभी EMI के लिए आपकी आय का एक हिस्सा मानते हैं, जिसे FOIR कहते हैं। वे आपकी मौजूदा देनदारियाँ घटाते हैं, फिर देखते हैं कि बची हुई राशि से आपकी अवधि में कितना लोन चुकता हो सकता है। कैलकुलेटर होम लोन के लिए पर्सनल लोन से 10 प्रतिशत अंक ज़्यादा FOIR लेता है, 80% की कुल सीमा तक, क्योंकि यह सिक्योर्ड और लंबी अवधि का लोन है।
प्रॉपर्टी का मूल्य (LTV)। लोन-टू-वैल्यू प्रॉपर्टी के मूल्य का वह हिस्सा है जो लेंडर दे सकता है। भारतीय रिज़र्व बैंक इसकी ऊपरी सीमा तय करता है, और बाकी राशि आप डाउन पेमेंट के रूप में देते हैं।

लेंडर प्रॉपर्टी का कितना हिस्सा दे सकता है

लोन राशि	अधिकतम LTV	उदाहरण
₹30 लाख तक	90%	₹30 लाख के घर पर ₹27 लाख
₹30 लाख से ऊपर, ₹75 लाख तक	80%	₹60 लाख के घर पर ₹48 लाख
₹75 लाख से ऊपर	75%	₹1.5 करोड़ के घर पर ₹1.13 करोड़

ये सबसे ऊँची अनुमत सीमाएँ हैं, और लेंडर इससे कम भी दे सकता है। उसका मूल्यांकन आपकी तय कीमत से कम भी हो सकता है। लेंडर आमतौर पर प्रॉपर्टी की लागत में स्टांप ड्यूटी और रजिस्ट्रेशन नहीं गिनते, इसलिए इन्हें अपने डाउन पेमेंट के अलावा बजट में रखें।

उदाहरण

हर उदाहरण में CIBIL स्कोर 750 या उससे ऊपर, कोई मौजूदा EMI नहीं और कैलकुलेटर की अनुमानित 8% दर पर 20 साल की अवधि मानी गई है।

उधारकर्ता और प्रॉपर्टी	संभावित लोन	EMI	सीमा
₹40,000 सैलरी, ₹40 लाख का घर	₹28.69 लाख	₹23,997	आय
₹60,000 सैलरी, ₹60 लाख का घर	₹43.03 लाख	₹35,992	आय
₹1 लाख सैलरी, ₹1 करोड़ का घर	₹75 लाख	₹62,733	LTV
₹2 लाख सैलरी, ₹1.5 करोड़ का घर	₹1.13 करोड़	₹94,100	LTV
₹15 लाख सालाना मुनाफ़ा, ₹80 लाख का घर	₹64 लाख	₹53,532	LTV

दूसरी पंक्ति में प्रॉपर्टी ₹48 लाख की अनुमति देती है, लेकिन आय लगभग ₹43 लाख तक ही साथ देती है, इसलिए खरीदार को खरीद की लागत के अलावा अपने लगभग ₹17 लाख लगाने होंगे। मौजूदा EMI से बड़ा फ़र्क पड़ता है: अगर हर महीने ₹10,000 पहले से EMI में जा रहे हों, तो उसी खरीदार का अनुमान घटकर लगभग ₹31 लाख रह जाता है।

होम लोन की पात्रता जाँच

उम्र: कम से कम 21 साल, और लोन नौकरीपेशा के लिए 60 या स्वरोज़गार के लिए 65 की उम्र तक खत्म होना चाहिए। कुछ लेंडर इससे ज़्यादा भी देते हैं।
अवधि: इस कैलकुलेटर में 30 साल तक, बशर्ते आयु सीमा इसकी अनुमति दे।
न्यूनतम सैलरी: मेट्रो शहरों में ₹25,000 प्रति माह, टियर 1 शहरों में ₹20,000 और टियर 2 व 3 शहरों में ₹15,000।
स्वरोज़गार की आय: ITR के मुनाफ़े और मूल्यह्रास में कम से कम ₹2.5 लाख सालाना, बिज़नेस में 2 साल और 2 साल के रिटर्न बेहतर हैं।
CIBIL स्कोर: 750 या उससे ऊपर पर सबसे अच्छी दरें मिलती हैं। 600 से 649 पर कुछ लेंडर ज़्यादा दर पर विचार कर सकते हैं।
प्रॉपर्टी के कागज़: साफ़ टाइटल और मंज़ूर नक्शा। दोनों में से कोई न होने पर कैलकुलेटर इस जाँच को असफल दिखाता है।
लोन का आकार: कैलकुलेटर सबसे छोटे सामान्य होम लोन के लिए ₹3 लाख और सबसे बड़े के लिए ₹10 करोड़ लेता है।

अवधि से सिर्फ़ EMI नहीं बदलती

लंबी अवधि से आपकी आय पर मिलने वाला लोन बढ़ता है, क्योंकि हर EMI को चुकाने का ज़्यादा समय मिलता है। ₹60,000 सैलरी वाले 30 साल के व्यक्ति के लिए अनुमान 15 साल में लगभग ₹38 लाख और 20 साल में ₹43 लाख है। 30 साल में आय लगभग ₹49 लाख तक साथ देगी, हालाँकि ₹60 लाख के घर पर प्रॉपर्टी की सीमा लोन को ₹48 लाख पर रोक देती है। इसकी कीमत ब्याज है, जो अतिरिक्त वर्षों में बढ़ता जाता है। आपकी उम्र भी मायने रखती है: 45 साल के नौकरीपेशा का लोन 60 तक खत्म होना चाहिए, इसलिए इस कैलकुलेटर में सबसे लंबी अवधि 15 साल होगी।

आवेदन से पहले

सिर्फ़ डाउन पेमेंट के लिए नहीं, उससे ज़्यादा बचाएँ। स्टांप ड्यूटी, रजिस्ट्रेशन, प्रोसेसिंग फ़ीस, कानूनी और मूल्यांकन शुल्क, और घर बदलने या सजाने का खर्च भी जोड़ें।
पहले छोटे कर्ज़ चुकाएँ। पर्सनल लोन बंद करने या कार्ड का बकाया चुकाने से आपकी सीमा उस EMI से कहीं ज़्यादा बढ़ सकती है जो आप देना बंद करते हैं।
सह-आवेदक पर विचार करें। कमाने वाले जीवनसाथी या माता-पिता को जोड़ने से गिनी जाने वाली आय बढ़ सकती है, और उनके CIBIL स्कोर व उम्र की भी जाँच होगी।
प्रॉपर्टी को दर जितनी ही सावधानी से जाँचें। टाइटल के दस्तावेज़ और मंज़ूर नक्शा जल्दी माँगें, और ज़रूरी हो तो देखें कि प्रोजेक्ट RERA में रजिस्टर्ड है या नहीं।
कुछ गुंजाइश रखें। आपकी सीमा वह है जो लेंडर अधिकतम दे सकता है, ज़रूरी नहीं कि वह आपके लिए आरामदायक हो। कम आय के दौर या फ़्लोटिंग दर बढ़ने की स्थिति में EMI को परखें।

और जानना चाहते हैं? EMI और प्रीपेमेंट कैसे काम करते हैं और फ़िक्स्ड बनाम फ़्लोटिंग दरें पढ़ें। पहले से घर है और पैसों की ज़रूरत है? प्रॉपर्टी पर लोन कैलकुलेटर से तुलना करें।

अक्सर पूछे जाने वाले सवाल

₹50,000 की सैलरी पर कितना होम लोन मिल सकता है?

CIBIL स्कोर 750 या उससे ऊपर, कोई मौजूदा EMI नहीं और 8% पर 20 साल की अवधि के साथ आपकी आय लगभग ₹35.86 लाख तक साथ देती है, बशर्ते प्रॉपर्टी का मूल्य इसकी अनुमति दे। ₹30,000 की सैलरी पर इन्हीं शर्तों में लगभग ₹21.51 लाख, और ₹1 लाख पर लगभग ₹83.68 लाख।

होम लोन के लिए कितना डाउन पेमेंट चाहिए?

₹30 लाख तक के लोन पर प्रॉपर्टी के मूल्य का कम से कम 10%, ₹30 लाख से ऊपर और ₹75 लाख तक के लोन पर 20%, और इससे बड़े लोन पर 25%। अगर आपकी आय इन सीमाओं से कम राशि के लिए ही पर्याप्त हो, तो ज़्यादा देना पड़ सकता है। स्टांप ड्यूटी और रजिस्ट्रेशन आमतौर पर अलग होते हैं।

होम लोन की अधिकतम अवधि कितनी है?

यह कैलकुलेटर 30 साल तक लेता है, बशर्ते लोन नौकरीपेशा के लिए 60 या स्वरोज़गार के लिए 65 की उम्र तक खत्म हो जाए। लेंडरों की सीमाएँ अलग होती हैं, और कुछ ज़्यादा उम्र तक अनुमति देते हैं।

होम लोन के लिए कितना CIBIL स्कोर चाहिए?

750 या उससे ऊपर पर सबसे अच्छी दरें मिलती हैं। लोन सिक्योर्ड होने के कारण कुछ लेंडर कम स्कोर पर ज़्यादा दर के साथ विचार कर सकते हैं, और 600 से नीचे ज़्यादातर मना कर देते हैं। 680 के स्कोर पर ₹60,000 की सैलरी इस कैलकुलेटर में लगभग ₹36.67 लाख तक साथ देती है, जबकि 750 या उससे ऊपर ₹43.03 लाख।

बैंक होम लोन के लिए कितना FOIR मानते हैं?

यह कैलकुलेटर आय के अनुसार 50% से 75% लेता है, जो पर्सनल लोन से 10 अंक ज़्यादा है। नई EMI समेत आपकी सभी EMI इसमें गिनी जाती हैं। अपना FOIR जाँचने के लिए FOIR कैलकुलेटर का उपयोग करें।

क्या स्वरोज़गार लोगों को होम लोन मिल सकता है?

हाँ। लेंडर आमतौर पर सैलरी की जगह आपके ITR की आय देखते हैं और अक्सर कम से कम 2 साल के रिटर्न और बिज़नेस में 2 साल माँगते हैं। कैलकुलेटर ITR के मुनाफ़े और मूल्यह्रास को 12 से भाग देकर गिनता है।

क्या इस कैलकुलेटर की ब्याज दरें असली ऑफ़र हैं?

नहीं। ये अनुमानित दरें हैं, जो 750 या उससे ऊपर के स्कोर पर 8% से शुरू होती हैं। लेंडर अपनी दरें खुद बताते हैं और वे समय के साथ बदलती हैं, इसलिए ताज़ा दरें जाँचें और मिला हुआ कोटेशन ब्याज दर वाले फ़ील्ड में डालकर उसका असर देखें।