EMI के अंदर क्या होता है
EMI यानी Equated Monthly Instalment, एक तय मासिक भुगतान है जिसके दो हिस्से होते हैं:
- ब्याज: उस महीने आपकी बकाया राशि की लागत।
- मूलधन: EMI का बाकी हिस्सा, जो आपका बकाया घटाता है।
हर महीने बकाया थोड़ा घटता है, इसलिए EMI का कम हिस्सा ब्याज में और ज़्यादा हिस्सा मूलधन में जाता है। जब तक दर या लोन न बदले, EMI खुद नहीं बदलती।
EMI का फ़ॉर्मूला
EMI = P × r × (1 + r)n ÷ ((1 + r)n − 1)
यहाँ P लोन राशि है, r सालाना दर को 12 और फिर 100 से भाग देकर मिलता है, और n महीनों की संख्या है। इसे हाथ से निकालने की ज़रूरत नहीं: इस साइट का हर पात्रता कैलकुलेटर आपकी EMI दिखाता है, और उसके नीचे एक भुगतान अनुसूची भी खोली जा सकती है।
होम लोन, साल दर साल
8% पर 20 साल के लिए ₹50 लाख का लोन लें। EMI ₹41,822 है। पहले महीने ब्याज ₹33,333 है, इसलिए सिर्फ़ ₹8,489 आपका लोन घटाते हैं।
| साल | चुकाया मूलधन | चुकाया ब्याज | साल के अंत में बाकी |
|---|---|---|---|
| 1 | ₹1,05,683 | ₹3,96,181 | ₹48,94,317 |
| 5 | ₹1,45,385 | ₹3,56,479 | ₹43,76,279 |
| 10 | ₹2,16,601 | ₹2,85,263 | ₹34,47,031 |
| 15 | ₹3,22,702 | ₹1,79,162 | ₹20,62,596 |
| 20 | ₹4,80,777 | ₹21,087 | ₹0 |
20 साल में आप लगभग ₹50.37 लाख ब्याज देंगे, जो लोन से थोड़ा ज़्यादा है। मूलधन ब्याज से महीना 137 में ही आगे निकलता है, यानी 11 साल से ज़्यादा बाद, और आधा लोन महीना 164 तक नहीं चुकता। लंबे लोन में यह सामान्य है, और कुछ साल बाद बकाया देखने पर कई लोग हैरान होते हैं।
अवधि से लागत कैसे बदलती है
लंबी अवधि से EMI घटती है, लेकिन कुल ब्याज उससे कहीं ज़्यादा बढ़ता है। यहाँ 8% पर वही ₹50 लाख का लोन है।
| अवधि | EMI | कुल ब्याज |
|---|---|---|
| 10 साल | ₹60,664 | ₹22.80 लाख |
| 15 साल | ₹47,783 | ₹36.01 लाख |
| 20 साल | ₹41,822 | ₹50.37 लाख |
| 25 साल | ₹38,591 | ₹65.77 लाख |
| 30 साल | ₹36,688 | ₹82.08 लाख |
20 से 30 साल करने पर हर महीने ₹5,134 बचते हैं, लेकिन ब्याज में लगभग ₹31.71 लाख जुड़ते हैं। लंबी अवधि फिर भी समझदारी हो सकती है, क्योंकि इससे आप लोन के पात्र बनते हैं और राहत मिलती है। बस जब हो सके, प्रीपेमेंट करने की कोशिश करें।
प्रीपेमेंट से असल में कितनी बचत होती है
प्रीपेमेंट सीधे मूलधन में जाता है, इसलिए उस राशि पर आगे का सारा ब्याज कट जाता है। जितनी जल्दी करें, उतनी ज़्यादा बचत। यहाँ उसी 20 साल के लोन पर EMI वही रखते हुए ₹2 लाख का एक प्रीपेमेंट है।
| प्रीपेमेंट कब | ब्याज की बचत | लोन कितना जल्दी खत्म |
|---|---|---|
| 2 साल बाद | ₹5.91 लाख | 18 महीने |
| 15 साल बाद | ₹92,076 | 6 महीने |
EMI घटाएँ या अवधि?
प्रीपेमेंट के बाद लेंडर अक्सर EMI या बची अवधि में से एक घटाने देते हैं। अवधि घटाने से आमतौर पर ज़्यादा ब्याज बचता है, जबकि EMI घटाने से हर महीने ज़्यादा गुंजाइश मिलती है। अगर बजट आरामदायक है, तो छोटी अवधि आमतौर पर बेहतर सौदा है। लेंडर को बताएँ कि आप क्या चाहते हैं, क्योंकि वह शायद न पूछे।
प्रीपेमेंट से पहले
- शुल्क जाँचें। RBI के निर्देश व्यक्तियों के गैर-व्यावसायिक फ़्लोटिंग दर वाले लोन पर प्रीपेमेंट शुल्क रोकते हैं, 1 जनवरी 2026 या उसके बाद स्वीकृत या नवीनीकृत लोन के लिए। फ़िक्स्ड दर वाले लोन पर शुल्क हो सकता है, इसलिए अपना अनुबंध देखें।
- इमरजेंसी फ़ंड रखें। लोन में दिया पैसा जल्दी वापस पाना मुश्किल है।
- पहले महँगा कर्ज़ चुकाएँ। क्रेडिट कार्ड का बकाया और पर्सनल लोन आमतौर पर होम लोन से कहीं महँगे होते हैं।
- बाद में स्टेटमेंट लें। देखें कि राशि से मूलधन घटा है और नई अनुसूची सही है।
दरें भी यहाँ मायने रखती हैं। दर बदलने से अनुसूची कैसे बदल सकती है, यह जानने के लिए फ़िक्स्ड बनाम फ़्लोटिंग दरें देखें, और अगर आपकी दर ज़्यादा है तो बैलेंस ट्रांसफ़र देखें।