प्रॉपर्टी पर लोन की राशि कैसे तय होती है
प्रॉपर्टी पर लोन (LAP) में आप अपनी प्रॉपर्टी गिरवी रखते हैं और चुकाते समय उसका उपयोग करते रहते हैं। प्रॉपर्टी का मूल्य एक सीमा तय करता है और आपकी आय दूसरी। इनमें से कम राशि ही आपका संभावित लोन होती है।
- प्रॉपर्टी की सीमा (LTV)। लोन-टू-वैल्यू बाज़ार मूल्य का वह हिस्सा है जो लेंडर दे सकता है। लेंडर अपना मूल्यांकन करते हैं, जो आपकी उम्मीद से अलग हो सकता है।
- भुगतान क्षमता। लोन सिक्योर्ड होने के कारण कैलकुलेटर LAP के लिए पर्सनल लोन से 10 प्रतिशत अंक ज़्यादा FOIR लेता है, 80% की कुल सीमा तक।
हर प्रकार की प्रॉपर्टी पर कितना मिल सकता है
| प्रॉपर्टी का प्रकार | LTV | ₹1 करोड़ के मूल्य पर |
|---|---|---|
| आवासीय फ़्लैट या मकान | 65% | ₹65 लाख |
| व्यावसायिक दुकान या ऑफ़िस | 55% | ₹55 लाख |
| औद्योगिक प्रॉपर्टी | 45% | ₹45 लाख |
| गैर-कृषि प्लॉट | 40% | ₹40 लाख |
ये अनुमान के लिए लिए गए मानक हैं। असली LTV लेंडर, स्थान और प्रॉपर्टी की हालत के अनुसार बदलता है, और कुछ लेंडर कुछ तरह की प्रॉपर्टी स्वीकार ही नहीं करते।
उदाहरण
हर उदाहरण में CIBIL स्कोर 750 या उससे ऊपर, कोई मौजूदा EMI नहीं और कैलकुलेटर की अनुमानित 9.25% दर पर 15 साल की अवधि मानी गई है।
| उधारकर्ता और प्रॉपर्टी | संभावित लोन | EMI | सीमा |
|---|---|---|---|
| ₹60,000 सैलरी, ₹80 लाख का घर | ₹34.97 लाख | ₹35,991 | आय |
| ₹1 लाख सैलरी, ₹80 लाख का घर | ₹52 लाख | ₹53,518 | LTV |
| ₹1 लाख सैलरी, ₹80 लाख की दुकान | ₹44 लाख | ₹45,284 | LTV |
| ₹15 लाख सालाना मुनाफ़ा, ₹1 करोड़ का घर | ₹65 लाख | ₹66,897 | LTV |
कीमती प्रॉपर्टी होने से बड़े लोन की गारंटी नहीं मिलती। पहली पंक्ति में घर का मूल्य ₹52 लाख की अनुमति देता है, लेकिन आय लोन को लगभग ₹35 लाख तक सीमित कर देती है।
LAP की पात्रता जाँच
- उम्र: कम से कम 21 साल, और लोन 70 की उम्र तक खत्म होना चाहिए।
- अवधि: इस कैलकुलेटर में 15 साल तक।
- न्यूनतम सैलरी: मेट्रो शहरों में ₹25,000 प्रति माह, टियर 1 शहरों में ₹20,000 और टियर 2 व 3 शहरों में ₹15,000।
- स्वरोज़गार की आय: ITR के मुनाफ़े और मूल्यह्रास में कम से कम ₹2.5 लाख सालाना, बिज़नेस में 2 साल और 2 साल के रिटर्न बेहतर हैं।
- CIBIL स्कोर: 700 या उससे ऊपर ठीक माना जाता है। 600 से 649 पर कुछ NBFC ज़्यादा दर पर लोन दे सकते हैं।
- प्रॉपर्टी के कागज़: साफ़ टाइटल और मंज़ूर नक्शा। दोनों में से कोई न होने पर कैलकुलेटर इस जाँच को असफल दिखाता है।
- लोन का आकार: कैलकुलेटर सबसे छोटे सामान्य LAP के लिए ₹5 लाख और सबसे बड़े के लिए ₹5 करोड़ लेता है।
प्रॉपर्टी के कागज़ पहले जाँच लें
कागज़ की दिक्कतों से कई LAP आवेदन रुक जाते हैं, इसलिए आवेदन से पहले दस्तावेज़ जुटा लेना अच्छा है। इनमें आमतौर पर टाइटल चेन, सेल डीड, मंज़ूर बिल्डिंग प्लान और ताज़ा प्रॉपर्टी टैक्स रसीद शामिल होती है। अगर प्रॉपर्टी के कई मालिक हैं, तो लेंडर अक्सर सभी को लोन में शामिल करना चाहते हैं। अगर वह पहले से गिरवी है, तो बैलेंस ट्रांसफ़र या टॉप-अप के बारे में पूछें।
गिरवी रखने से पहले जोखिम समझें
LAP की दरें आमतौर पर अनसिक्योर्ड लोन से कम होती हैं, और लंबी अवधि से EMI सँभालने लायक रहती है। लेकिन आपकी प्रॉपर्टी सिक्योरिटी के रूप में रहती है। अगर आप EMI नहीं दे पाते, तो लेंडर अपना पैसा वसूलने के लिए कार्रवाई कर सकता है, जिसमें प्रॉपर्टी बेचना भी शामिल है। कुछ जाँचों से यह जोखिम घट सकता है:
- पूरी सीमा नहीं, ज़रूरत भर उधार लें। कम EMI से आय घटने पर ज़्यादा गुंजाइश रहती है।
- कुल लागत की तुलना करें। दर के साथ प्रोसेसिंग फ़ीस, मूल्यांकन और कानूनी शुल्क, और प्रीपेमेंट की शर्तें भी देखें।
- कम आय वाले महीने में परखें। अगर आप स्वरोज़गार हैं, तो देखें कि कमज़ोर महीने में भी EMI दे पाएँगे या नहीं।
- पूछें कि दर फ़िक्स्ड है या फ़्लोटिंग। लंबे लोन में फ़्लोटिंग दर बढ़ने से आपके भुगतान पर साफ़ असर पड़ सकता है।
अगर आप प्रॉपर्टी गिरवी नहीं रखना चाहते, तो बिज़नेस लोन या पर्सनल लोन कैलकुलेटर से विकल्पों की तुलना करें।