छोटा जवाब
| लोन | सामान्य न्यूनतम | सबसे अच्छी दरें |
|---|---|---|
| पर्सनल लोन | 650 | 750 |
| होम लोन | कुछ लेंडरों के साथ 600 | 750 |
| बिज़नेस लोन, अनसिक्योर्ड | 650 | 750 |
| बिज़नेस लोन, सिक्योर्ड | कुछ NBFC के साथ 600 | 750 |
| कार लोन | कुछ NBFC के साथ 600 | 750 |
| प्रॉपर्टी पर लोन | कुछ NBFC के साथ 600 | 750 |
कोई आधिकारिक न्यूनतम नहीं है। हर लेंडर अपनी नीति तय करता है, इसलिए इन्हें आम मानक मानें। लेंडर सिर्फ़ आँकड़ा नहीं, आपकी पूरी रिपोर्ट देखते हैं, इसलिए अच्छे स्कोर से मंज़ूरी की गारंटी नहीं मिलती।
सिक्योर्ड लोन ज़्यादा लचीले क्यों होते हैं
कार या प्रॉपर्टी सिक्योरिटी होने पर भुगतान रुकने की स्थिति में लेंडर के पास एक सहारा रहता है। इसीलिए कुछ NBFC सिक्योर्ड लोन में कम स्कोर वालों को भी लोन दे सकते हैं, आमतौर पर ज़्यादा दर पर। पर्सनल लोन और अनसिक्योर्ड बिज़नेस लोन में ऐसा सहारा नहीं होता, इसलिए लेंडर ज़्यादा सख़्त रहते हैं।
स्कोर का आपकी दर पर असर
बेहतर स्कोर का मतलब आमतौर पर कम दर है। EMI और लोन राशि का अनुमान लगाने के लिए हमारे कैलकुलेटर ये अनुमानित दरें लेते हैं। ये कोटेशन नहीं हैं, और असली दरें लेंडर और आवेदन की तारीख पर निर्भर करती हैं।
| स्कोर | पर्सनल | होम | कार (नई) | बिज़नेस, अनसिक्योर्ड | बिज़नेस, सिक्योर्ड | LAP |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 750 और ऊपर | 10.5% | 8% | 8.75% | 14% | 10.5% | 9.25% |
| 725 से 749 | 12% | 8.5% | 9.5% | 16% | 11.5% | 10% |
| 700 से 724 | 14% | 9% | 10.5% | 18% | 12.5% | 10.75% |
| 650 से 699 | 17.5% | 10.25% | 12.5% | 21% | 14% | 12.5% |
| 600 से 649 | – | 11.75% | 14.5% | – | 16% | 14.5% |
| कोई क्रेडिट इतिहास नहीं | 15.5% | 9% | 11% | 20% | 13% | 11% |
कम स्कोर से मिलने वाला लोन भी घटता है। ₹50,000 की सैलरी पर कैलकुलेटर का पर्सनल लोन अनुमान 750 या उससे ऊपर पर ₹11.63 लाख है, लेकिन 650 से 699 पर ₹9.95 लाख, क्योंकि ज़्यादा दर पर उतनी ही EMI से कम लोन चुकता होता है।
स्कोर के अलावा लेंडर क्या देखते हैं
- भुगतान का इतिहास। हाल की देर से हुई अदायगी पुरानी से ज़्यादा मायने रखती है।
- डिफ़ॉल्ट, सेटलमेंट और राइट-ऑफ़। पिछले 2 साल में इनमें से कुछ भी हो तो स्कोर सुधरने के बाद भी अस्वीकृति मिल सकती है। "Settled" और "Closed" एक जैसे नहीं हैं।
- हाल के आवेदन। लेंडर 6 महीने में 3 या उससे कम पसंद करते हैं, क्योंकि ज़्यादा आवेदन आर्थिक तनाव जैसे लग सकते हैं।
- कार्ड का उपयोग। नियमित रूप से ज़्यादातर सीमा इस्तेमाल करने से लग सकता है कि आप पर दबाव है।
- क्रेडिट का मिश्रण और उम्र। अलग-अलग तरह के, अच्छे से सँभाले गए क्रेडिट का लंबा रिकॉर्ड मदद करता है।
अगर आपका कोई क्रेडिट इतिहास नहीं है
NH या -1 का CIBIL स्कोर आमतौर पर बताता है कि स्कोर देने लायक क्रेडिट इतिहास नहीं है। यह कम स्कोर से अलग है। कुछ लेंडर पहली बार उधार लेने वालों पर विचार करते हैं, खासकर सिक्योर्ड लोन के लिए या स्थिर, जाने-माने नियोक्ता वालों के लिए। आप फ़िक्स्ड डिपॉज़िट पर सिक्योर्ड क्रेडिट कार्ड लेकर, या अच्छे रिकॉर्ड वाले सह-आवेदक के साथ आवेदन करके इतिहास बनाना शुरू कर सकते हैं।
अपना स्कोर कैसे बढ़ाएँ
- हर EMI और कार्ड बिल समय पर चुकाएँ। ऑटो-डेबिट लगा लें ताकि कोई भुगतान न छूटे।
- कार्ड का उपयोग सीमा के लगभग 30% से कम रखें। स्टेटमेंट की तारीख से पहले बकाया घटाने से मदद मिल सकती है।
- रिपोर्ट में गलतियाँ जाँचें। गलतियाँ होती हैं, जैसे बंद लोन का चालू दिखना या कोई ऐसा खाता जो आपका नहीं है। आप ब्यूरो के पास इन पर आपत्ति दर्ज कर सकते हैं।
- आवेदनों में अंतर रखें। जहाँ हो सके, उनके बीच 3 से 6 महीने रुकें। अपना स्कोर खुद देखने से वह नहीं घटता।
- पुराने सेटलमेंट सुलझाएँ। लेंडर से पूछें कि खाता अपडेट कराने के लिए क्या करना होगा, और अपना नो ड्यूज़ सर्टिफ़िकेट सँभालकर रखें।
लगातार अच्छे व्यवहार से स्कोर आमतौर पर 3 से 6 महीने में सुधरने लगता है, हालाँकि गंभीर मामलों में ज़्यादा समय लग सकता है। भारत में आप हर क्रेडिट ब्यूरो से साल में एक मुफ़्त पूरी क्रेडिट रिपोर्ट पाने के हकदार हैं, इसलिए आवेदन से काफ़ी पहले अपनी रिपोर्ट देखना फ़ायदेमंद है।
अपना स्कोर जानने के बाद उसे पात्रता कैलकुलेटर में डालकर देखें कि इससे आपके लोन में कितना फ़र्क पड़ सकता है।