पहले जानें कि आपको क्या रोक रहा है
लेंडर कई सीमाएँ निकालता है और सबसे कम तक लोन देता है। बाकी कुछ बढ़ाने से फ़र्क नहीं पड़ता, इसलिए पहले वह सीमा पहचानें। पात्रता कैलकुलेटर इसे "आपके लोन को क्या सीमित करता है" में दिखाता है। आम कारण ये हैं:
- भुगतान क्षमता: आपकी आय और मौजूदा EMI। कदम 1 से 5 आज़माएँ।
- असफल जाँच: जैसे क्रेडिट स्कोर, हाल के आवेदन या काम का इतिहास। कदम 6 और 7 आज़माएँ।
- संपत्ति का मूल्य या आय का गुणक: कार या प्रॉपर्टी का मूल्य, टर्नओवर, या सैलरी का गुणक। कदम 8 और 9 आज़माएँ।
अगर भुगतान क्षमता सीमा है
1. छोटे लोन बंद करें
बड़ी EMI वाला छोटा लोन आपकी उधार क्षमता काफ़ी घटा सकता है। उदाहरण के लिए, ₹30,000 की सैलरी पर ₹5,000 की EMI हमारे पर्सनल लोन अनुमान को लगभग ₹6.97 लाख से घटाकर ₹4.65 लाख कर देती है। प्रीपेमेंट से पहले फ़ोरक्लोज़र शुल्क जाँच लें।
2. क्रेडिट कार्ड का बकाया चुकाएँ
लेंडर आमतौर पर कार्ड बैलेंस के 5% को मासिक देनदारी मानते हैं, इसलिए ₹1 लाख का बकाया ₹5,000 की EMI जैसा गिना जाता है। इसे चुकाने से पात्रता बढ़ सकती है और स्कोर में भी मदद मिल सकती है।
3. लंबी अवधि चुनें
लंबी अवधि का मतलब कम EMI, इसलिए उसी आय पर बड़ा लोन मिल सकता है। हमारे बिज़नेस लोन के उदाहरण में 3 से 5 साल करने पर अनुमान ₹21.39 लाख से बढ़कर ₹30 लाख हो जाता है। इसकी कीमत है कुल ब्याज का बढ़ना, इसलिए आर्थिक स्थिति ठीक होने पर बाद में प्रीपेमेंट करें।
4. कमाने वाले सह-आवेदक को जोड़ें
जहाँ लेंडर स्वीकार करे, वहाँ जीवनसाथी या माता-पिता की आय आपकी आय में जुड़ सकती है। अच्छे क्रेडिट रिकॉर्ड और कम कर्ज़ वाले व्यक्ति को चुनें, क्योंकि उनका रिकॉर्ड और देनदारियाँ भी गिनी जाती हैं। लोन की ज़िम्मेदारी उनकी भी होगी।
5. अपनी पूरी आय का दस्तावेज़ रखें
लेंडर वही आय गिन सकते हैं जिसकी जाँच कर सकें। किराया और ब्याज, अगर आपके ITR और बैंक स्टेटमेंट में दिखें, तो अक्सर लगभग 50% गिने जा सकते हैं। स्वरोज़गार हों तो बिक्री बैंक खाते से दिखाने और समय पर रिटर्न भरने से लेंडर को साफ़ तस्वीर मिलती है।
अगर असफल जाँच रोक रही है
6. अपना क्रेडिट रिकॉर्ड सुधारें
समय पर भुगतान करें, कार्ड का उपयोग सीमा के लगभग 30% से कम करें, और रिपोर्ट की गलतियों पर आपत्ति दर्ज करें। बेहतर स्कोर से मंज़ूरी और दर दोनों सुधर सकते हैं। उदाहरण के लिए, ₹50,000 की सैलरी पर 650 से 699 की श्रेणी से 750 या उससे ऊपर जाने पर हमारा पर्सनल लोन अनुमान ₹9.95 लाख से बढ़कर ₹11.63 लाख हो जाता है। ज़्यादा जानने के लिए हर लोन के लिए ज़रूरी CIBIL स्कोर पढ़ें।
7. आवेदन रोकें और सही समय चुनें
हर औपचारिक आवेदन से एक हार्ड इन्क्वायरी जुड़ती है, इसलिए हर जगह एक साथ आवेदन न करें। अगर हाल में कई आवेदन किए हैं, तो 3 से 6 महीने रुकें। समय दूसरे तरीकों से भी मदद करता है। नई नौकरी में 6 से 12 महीने पूरे होने, या बिज़नेस के 3 साल होने तक रुकने से आप बेहतर श्रेणी में आ सकते हैं।
अगर संपत्ति या लोन की सीमा रोक रही है
8. लोन का ढाँचा बदलें
कार लोन में ज़्यादा डाउन पेमेंट या कम कीमत की कार उपाय हो सकती है। अगर आपके पास प्रॉपर्टी है, तो सिक्योर्ड लोन में आमतौर पर अनसिक्योर्ड से ज़्यादा राशि और लंबी अवधि मिलती है, हालाँकि वह प्रॉपर्टी जोखिम में रहती है।
9. उस लेंडर से शुरू करें जो आपको जानता है
आपका सैलरी या करंट अकाउंट वाला बैंक आपकी आय और भुगतान का इतिहास पहले से देख सकता है, और उसके पास आपके लिए प्री-अप्रूव्ड ऑफ़र हो सकते हैं। इन्हें देखने में अक्सर सॉफ़्ट जाँच ही होती है। बैंक सरकारी, PSU और MNC कर्मचारियों को आमतौर पर आय का ज़्यादा गुणक देते हैं।
इनसे बचें
- लोन की "गारंटी" के लिए किसी को पैसे देना। मंज़ूरी के वादे के बदले पहले फ़ीस माँगने वालों से सावधान रहें।
- आय के आँकड़े बदलना। आय बढ़ाकर दिखाने या दस्तावेज़ बदलने से अस्वीकृति और गंभीर नतीजे हो सकते हैं।
- सिर्फ़ मिल रहा है इसलिए अधिकतम उधार लेना। आपकी सीमा वह है जो लेंडर दे सकता है, ज़रूरी नहीं कि वह आपके लिए आरामदायक हो।
- बिना जाँचे ऐप का उपयोग। दस्तावेज़ देने से पहले देखें कि लेंडर RBI से नियंत्रित है या नहीं और उसकी शर्तें ध्यान से पढ़ें।
अगले 90 दिनों की सरल योजना
- इस हफ़्ते: अपनी मुफ़्त क्रेडिट रिपोर्ट लें, गलतियाँ जाँचें और कैलकुलेटर में अपने आँकड़े डालें।
- इस महीने: कार्ड का बकाया घटाएँ और जो छोटे लोन हो सकें, बंद करें।
- आवेदन से पहले: दूसरे आवेदन रोकें, दस्तावेज़ जुटाएँ, और सबसे पहले उस बैंक से बात करें जहाँ आपका मुख्य खाता है।