FOIR एक वाक्य में
FOIR यानी Fixed Obligation to Income Ratio, आपकी मासिक आय का वह प्रतिशत है जो EMI जैसे तय भुगतानों में पहले से बँधा है। अगर आप ₹50,000 कमाते हैं और ₹15,000 EMI देते हैं, तो आपका FOIR 30% है।
लेंडर इसे इसलिए देखते हैं क्योंकि इससे पता चलता है कि गुज़ारे के लिए कितना बचता है। ज़्यादा सैलरी लेकिन भारी EMI वाला उधारकर्ता, बिना कर्ज़ के कम कमाने वाले से ज़्यादा जोखिम वाला हो सकता है।
FOIR कैसे निकालें
FOIR = कुल मासिक देनदारियाँ ÷ मासिक आय × 100
लेंडरों में बारीकियाँ अलग हो सकती हैं, लेकिन आम तरीका यह है:
- देनदारियाँ: होम, कार, पर्सनल और कंज़्यूमर लोन की EMI, साथ में क्रेडिट कार्ड बकाया का एक हिस्सा, आमतौर पर बकाया राशि का 5%।
- आय: नौकरी में हों तो इन-हैंड सैलरी, या स्वरोज़गार हों तो ITR का मुनाफ़ा और मूल्यह्रास, 12 से भाग देकर। किराये जैसी नियमित आय अक्सर लगभग 50% गिनी जाती है।
किराया, राशन और स्कूल फ़ीस जैसे रोज़मर्रा के खर्च आमतौर पर इस गणना में नहीं आते, हालाँकि लेंडर इनके बारे में पूछ सकता है। अपने बजट में इन्हें ज़रूर शामिल करें।
एक उदाहरण
| मद | प्रति माह |
|---|---|
| इन-हैंड सैलरी | ₹60,000 |
| मौजूदा कार लोन की EMI | ₹8,000 |
| ₹20,000 का क्रेडिट कार्ड बकाया, 5% गिनकर | ₹1,000 |
| मौजूदा FOIR (₹9,000 ÷ ₹60,000) | 15% |
| 50% की सीमा पर सभी EMI के लिए मान्य राशि | ₹30,000 |
| नई EMI की गुंजाइश | ₹21,000 |
इसके बाद लेंडर दर और अवधि के आधार पर उस ₹21,000 को लोन राशि में बदल सकता है। FOIR कैलकुलेटर पर अपने आँकड़े आज़माएँ।
कितना FOIR स्वीकार्य माना जाता है?
कोई एक आधिकारिक सीमा नहीं है। हर लेंडर अपनी सीमा तय करता है और आमतौर पर आय बढ़ने पर ज़्यादा अनुमति देता है। हमारे कैलकुलेटर पर्सनल लोन के लिए ये सीमाएँ लेते हैं, कार और बिज़नेस लोन के लिए 5 अंक और होम लोन व प्रॉपर्टी पर लोन के लिए 10 अंक जोड़कर:
| मासिक आय | पर्सनल लोन की सीमा |
|---|---|
| ₹30,000 से कम | 40% |
| ₹30,000 से ₹74,999 | 50% |
| ₹75,000 से ₹1,49,999 | 60% |
| ₹1.5 लाख और उससे ऊपर | 65% |
हमारे कैलकुलेटर हर लोन के लिए FOIR को 80% पर सीमित रखते हैं। कुछ NBFC बैंक की सीमा से काफ़ी ऊपर जा सकते हैं, लेकिन आमतौर पर ज़्यादा दर पर। लेंडर की अनुमति का मतलब यह नहीं कि यह आपके घर के बजट के लिए आरामदायक है, इसलिए अपने दूसरे खर्च भी देखें।
FOIR लोन राशि में कैसे बदलता है
EMI क्षमता का हर ₹1,000 एक तय लोन राशि को सहारा देता है, जो दर और अवधि पर निर्भर है। 10.5% पर 5 साल में लगभग ₹21,500 की EMI से ₹10 लाख का लोन चुकता होता है। इसीलिए एक छोटी मौजूदा EMI का असर भी हैरान करने वाला हो सकता है।
उदाहरण के लिए, ₹30,000 की सैलरी पर ₹5,000 की मौजूदा EMI से हमारा पर्सनल लोन अनुमान लगभग ₹6.97 लाख से घटकर ₹4.65 लाख हो जाता है। यानी एक EMI से ₹2.3 लाख से ज़्यादा की गिरावट।
अपना FOIR कैसे घटाएँ
- पहले छोटे लोन बंद करें। बड़ी EMI वाला छोटा लोन चुकाना गुंजाइश बनाने का अक्सर सबसे तेज़ तरीका है।
- क्रेडिट कार्ड का बकाया चुकाएँ। 5% वाले तरीके में ₹1 लाख का बकाया ₹5,000 प्रति माह गिना जाता है।
- मौजूदा लोन की अवधि बढ़ाएँ। इससे EMI घटती है, लेकिन कुल ब्याज बढ़ता है, इसलिए पहले लागत देख लें।
- कमाने वाले सह-आवेदक को जोड़ें। लेंडर जीवनसाथी या माता-पिता की आय आपके साथ गिन सकता है, हालाँकि उनकी देनदारियाँ भी गिनेगा।
- अपनी पूरी आय दिखाएँ। किराया, या ITR में घोषित साइड बिज़नेस की आय, दस्तावेज़ होने पर गिनी जा सकती है।
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