अंतर
- फ़्लोटिंग दर। यह लेंडर के चुने बेंचमार्क के साथ चलती है, जैसे कई नए बैंक होम लोन में RBI का रेपो रेट। दर रीसेट होने पर आपकी EMI, अवधि या दोनों बदल सकते हैं।
- फ़िक्स्ड दर। यह एक तय समय तक वही रहती है, जो पूरा लोन या सिर्फ़ शुरुआती कुछ साल हो सकते हैं। शर्तें ध्यान से पढ़ें। फ़िक्स्ड बताया गया लोन बाद में फ़्लोटिंग हो सकता है, और कुछ अनुबंधों में लेंडर दर बदल सकता है।
भारत में ज़्यादातर होम लोन फ़्लोटिंग होते हैं। पर्सनल लोन और कार लोन ज़्यादातर फ़िक्स्ड होते हैं, हालाँकि यह लेंडर के अनुसार बदलता है।
दर बदलने से क्या होता है
लंबे लोन दर के प्रति बहुत संवेदनशील होते हैं। यहाँ 20 साल के ₹40 लाख के लोन का उदाहरण है, यह मानते हुए कि हर दर पूरी अवधि तक रहती है।
| दर | EMI | कुल ब्याज |
|---|---|---|
| 7% | ₹31,012 | ₹34.43 लाख |
| 8% | ₹33,458 | ₹40.30 लाख |
| 9% | ₹35,989 | ₹46.37 लाख |
| 10% | ₹38,601 | ₹52.64 लाख |
8% से 9% होने पर EMI में ₹2,531 और ब्याज में लगभग ₹6 लाख जुड़ते हैं। ये उदाहरण हैं, भविष्यवाणी नहीं, क्योंकि कोई नहीं जानता कि 20 साल में दरें कैसे बदलेंगी।
लंबी होती अवधि पर नज़र रखें
दरें बढ़ने पर कई लेंडर पहले EMI वही रखते हैं और अवधि बढ़ाते हैं। मासिक भुगतान वही लगता है, लेकिन लागत काफ़ी बढ़ सकती है।
मान लीजिए ₹40 लाख का वह लोन 8% और ₹33,458 की EMI से शुरू हुआ, और शुरुआत में ही दर 9% हो गई। EMI वही रहने पर लोन चुकाने में 20 साल की जगह लगभग 25 साल और 4 महीने लगेंगे, और कुल ब्याज लगभग ₹61.63 लाख होगा। EMI बढ़ाकर ₹35,989 करने पर 20 साल और लगभग ₹46.37 लाख ही रहेंगे।
इसलिए दर रीसेट होने पर EMI के साथ बची हुई अवधि भी देखें। EMI वाले पर्सनल लोन पर RBI के निर्देश लेंडरों से कहते हैं कि वे रीसेट की जानकारी साफ़ दें और ज़्यादा EMI, लंबी अवधि या फ़िक्स्ड दर पर जाने जैसे विकल्प दें, लागू शुल्कों के साथ। अपने लेंडर से पूछें कि आपके लोन पर कौन से विकल्प लागू हैं।
प्रीपेमेंट शुल्क
RBI के निर्देश व्यक्तियों के गैर-व्यावसायिक फ़्लोटिंग दर वाले लोन पर प्रीपेमेंट शुल्क लेने से लेंडरों को रोकते हैं। ये 1 जनवरी 2026 या उसके बाद स्वीकृत या नवीनीकृत लोन पर लागू हैं, और पुराने लोन उस समय के नियमों से चलते हैं। फ़िक्स्ड दर वाले लोन पर प्रीपेमेंट शुल्क हो सकता है, और यह स्वीकृति पत्र व की फ़ैक्ट्स स्टेटमेंट में लिखा होना चाहिए।
अगर आप बोनस जैसी एकमुश्त राशि से भुगतान करना चाहते हैं, तो यह दर जितना ही मायने रख सकता है। प्रीपेमेंट से ब्याज कैसे घटता है देखें।
दोनों की तुलना कैसे करें
| फ़्लोटिंग | फ़िक्स्ड | |
|---|---|---|
| EMI की निश्चितता | रीसेट पर बदल सकती है | फ़िक्स्ड अवधि में स्थिर |
| दरें गिरने पर | आपको फ़ायदा हो सकता है | स्विच न करने तक वही दर |
| दरें बढ़ने पर | EMI या अवधि बढ़ सकती है | फ़िक्स्ड अवधि में आप सुरक्षित |
| शुरुआती दर | अक्सर कम | अक्सर ज़्यादा |
| प्रीपेमेंट | योग्य लोन पर कोई शुल्क नहीं | शुल्क लग सकता है |
कैसे चुनें
कोई विकल्प सबके लिए बेहतर नहीं है, क्योंकि यह आपके बजट और लोन पर निर्भर करता है।
- फ़्लोटिंग दर आपके लिए ठीक हो सकती है अगर लोन लंबा है, बजट में ज़्यादा EMI की गुंजाइश है, और प्रीपेमेंट की योजना है।
- फ़िक्स्ड दर आपके लिए ठीक हो सकती है अगर बजट तंग है, लोन छोटा है, और तय भुगतान के लिए ज़्यादा देना आपको ठीक लगता है।
- साइन करने से पहले परखें। होम लोन कैलकुलेटर के वैकल्पिक ब्याज दर फ़ील्ड में 1 से 2 अंक ज़्यादा दर डालें। अगर वह EMI बजट पर भारी पड़े, तो छोटे लोन पर विचार करें।
लेंडर से पूछने लायक सवाल
- मेरी दर किस बेंचमार्क से जुड़ी है, और वह कितनी बार रीसेट होती है?
- बेंचमार्क के ऊपर स्प्रेड कितना है, और क्या वह बदल सकता है?
- दरें बढ़ने पर पहले मेरी EMI बदलती है या अवधि, और क्या मैं चुन सकता हूँ?
- अगर दर फ़िक्स्ड है, तो कब तक, और उसके बाद क्या होगा?
- दरों के बीच स्विच करने या प्रीपेमेंट करने का शुल्क कितना है?