छोटा जवाब
डाउन पेमेंट प्रॉपर्टी की लागत का वह हिस्सा है जो लेंडर नहीं देता। भारतीय रिज़र्व बैंक प्रॉपर्टी के मूल्य के उस हिस्से की सीमा तय करता है जो लेंडर दे सकते हैं, जिसे लोन-टू-वैल्यू या LTV कहते हैं। यह सीमा लोन के आकार पर निर्भर करती है।
| लोन राशि | अधिकतम LTV | आपको कम से कम देना है |
|---|---|---|
| ₹30 लाख तक | 90% | 10% |
| ₹30 लाख से ऊपर, ₹75 लाख तक | 80% | 20% |
| ₹75 लाख से ऊपर | 75% | 25% |
ये ऊपरी सीमाएँ हैं। लेंडर अपनी नीति और आपकी प्रोफ़ाइल के अनुसार कम भी दे सकता है, और वह प्रॉपर्टी का अपना मूल्यांकन लेता है, जो तय कीमत से कम हो सकता है। ऐसा होने पर वह अंतर आपको अपनी जेब से देना होगा।
रुपयों में इसका मतलब
अलग-अलग कीमत के घरों पर सबसे कम डाउन पेमेंट यह है, यह मानते हुए कि आपकी आय पूरे लोन के लिए पर्याप्त है और लेंडर घर का मूल्य उसकी कीमत जितना ही मानता है।
| प्रॉपर्टी का मूल्य | सबसे बड़ा लोन | सबसे कम डाउन पेमेंट |
|---|---|---|
| ₹30 लाख | ₹27 लाख | ₹3 लाख |
| ₹35 लाख | ₹30 लाख | ₹5 लाख |
| ₹60 लाख | ₹48 लाख | ₹12 लाख |
| ₹1 करोड़ | ₹75 लाख | ₹25 लाख |
| ₹1.5 करोड़ | ₹1.13 करोड़ | ₹37.50 लाख |
आपकी आय से डाउन पेमेंट बढ़ सकता है
LTV सिर्फ़ एक सीमा है। लेंडर यह भी देखते हैं कि आपकी आय लोन चुका सकती है या नहीं, और दोनों में कम राशि तक लोन देते हैं। हमारे होम लोन कैलकुलेटर में, ₹60,000 की सैलरी और कोई अन्य EMI न होने पर, अनुमानित 8% पर 20 साल के लिए लगभग ₹43 लाख मिल सकते हैं। ₹60 लाख के घर पर प्रॉपर्टी ₹48 लाख की अनुमति देती है, इसलिए असली अंतर ₹12 लाख नहीं, लगभग ₹17 लाख है।
घर शॉर्टलिस्ट करने से पहले दोनों आँकड़े देख लें। बुकिंग राशि देने के बाद के मुकाबले अभी बजट बदलना कहीं आसान है।
डाउन पेमेंट के ऊपर के खर्च
डाउन पेमेंट ही पूरा खर्च नहीं है। लेंडर लोन आमतौर पर प्रॉपर्टी के मूल्य पर देते हैं और ये मदें नहीं देते, इसलिए इनका अलग बजट रखें:
- स्टांप ड्यूटी और रजिस्ट्रेशन। ये राज्य के अनुसार, और कभी-कभी खरीदार या प्रॉपर्टी के अनुसार बदलते हैं। इनसे आपकी लागत काफ़ी बढ़ सकती है, इसलिए अपने राज्य की ताज़ा दरें देखें।
- लोन के शुल्क। प्रोसेसिंग फ़ीस, कानूनी जाँच और मूल्यांकन के शुल्क लेंडर के अनुसार अलग होते हैं।
- खरीद के अन्य खर्च। प्रॉपर्टी के अनुसार इनमें ब्रोकरेज, सोसाइटी ट्रांसफ़र या मेंटेनेंस डिपॉज़िट, निर्माणाधीन घर पर GST और होम इंश्योरेंस हो सकते हैं।
- घर में बसना। फ़र्नीचर, मरम्मत और सामान लाना खरीद का हिस्सा नहीं, लेकिन पैसा उसी बचत से जाता है।
क्या न्यूनतम से ज़्यादा देना चाहिए?
बड़ा डाउन पेमेंट मतलब छोटा लोन, कम EMI और काफ़ी कम ब्याज। ₹60 लाख के घर को 8% पर 20 साल के लिए फ़ाइनेंस करने का उदाहरण देखें:
| डाउन पेमेंट | लोन | EMI | कुल ब्याज |
|---|---|---|---|
| ₹12 लाख | ₹48 लाख | ₹40,149 | ₹48.36 लाख |
| ₹20 लाख | ₹40 लाख | ₹33,458 | ₹40.30 लाख |
इस उदाहरण में अतिरिक्त ₹8 लाख पहले देने से EMI ₹6,691 प्रति माह और कुल ब्याज लगभग ₹8.06 लाख घट जाता है। इसका मतलब यह नहीं कि अपना हर रुपया लगा दें। पहले ये अलग रखें:
- इमरजेंसी फ़ंड। कुछ महीनों के खर्च और EMI जितना पैसा एक आम सुझाव है, ताकि नौकरी बदलने या मेडिकल बिल से कोई भुगतान न छूटे।
- निकट के लक्ष्यों का पैसा। वरना फ़ीस, शादी या तय खरीद महँगे क्रेडिट पर जा सकती है।
- ऊपर बताए खरीद के खर्च। इन्हें डाउन पेमेंट तय करने से पहले निकालें, बाद में नहीं।
फ़्लोटिंग दर वाले होम लोन का प्रीपेमेंट आमतौर पर बिना शुल्क हो सकता है, इसलिए बचत बढ़ने पर आप लोन बाद में घटा सकते हैं। इससे कितनी बचत हो सकती है, यह जानने के लिए EMI और प्रीपेमेंट कैसे काम करते हैं देखें।
राशि जुटाने के तरीके
- पीछे से योजना बनाएँ। डाउन पेमेंट और खर्च जोड़ें, फिर निकालें कि हर महीने कितना और कितने समय तक बचाना होगा।
- इसे उधार लेने में सावधान रहें। डाउन पेमेंट के लिए पर्सनल लोन से एक EMI जुड़ती है, जिससे आपकी होम लोन पात्रता घटती है, और आमतौर पर यह ज़्यादा महँगा भी होता है। लेंडर यह भी पूछ सकते हैं कि आपका योगदान कहाँ से आया।
- सह-आवेदक पर विचार करें। जीवनसाथी या माता-पिता की आय से आय की सीमा बढ़ सकती है, लेकिन RBI की LTV सीमा नहीं बदलती।
- सिर्फ़ लोन नहीं, कीमत भी देखें। श्रेणी की सीमाओं के पास थोड़ा सस्ता घर डाउन पेमेंट को साफ़ तौर पर घटा सकता है।